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负债高?财务不健康?你需要注意这些

相信很多人都有债务压身的感觉,房贷、车贷、信用卡还有各种贷。尤其是超前消费意识比较强的90后,有钱各种买买买,没钱借钱买,更是债务缠身。笔者身边的一些朋友,很多的愿望就是降低负债、还清欠款。其实负债高,不仅意味着难以存下钱来,也表示个人或家庭财务不健康,如果急用钱申请贷款或信用卡大概率会被拒。

如果小伙伴们也有负债高的问题,那就要注意下这些方面了。

首先,你要整体规划资产和负债,自测财务健康状况。

每个家庭或个人都应有自身的资产负债表并定期跟踪 (可参考下表),对影响家庭资产负债表扩张(收缩)或 内部结构变化的重大事项(如购房、买车)要予以足够的重视。通过与资产负债表相关的三个主要指标 即流动性比率、负债收入比和资产负债率可以监测自身的财务健康状况。

资产负债参考表

指标一:流动性比率=流动资产/月支出

一般认为家庭流动性比率应在3-6之间。换句话说,可 随时变现应急的资产要至少能够支撑3个月的家庭日常开支。建议家庭结合自身实际盾况,储备能够支撑3-6个月日常 开支的现金类资产。

指标二:负债收入比=当月偿债支出/当月收入*100%

一般认为家庭每月的负债收入比不宜超过40%。过高的债务收入比会影响家庭的财务健康状况,在应对外部重大冲击时会变得脆弱不堪。因此要将负债支出与收入的比例控制在警戒线范围内。

指标三:资产负债率=总负债/总资产*100%

家庭资产负债率反应综合偿债能力,不宜超过50% , 超过就要深入查看各类负债的情况并进行相应调整,防止 家庭财务危机的发生。为避免重大意外的冲击,可考虑通过正规渠道购买保险来降低潜在损失,增强家庭的风险抵御能力。

其次,养成记账习惯,做好理财规划。

记账是理财的第一步,当然对于负债高的朋友同样适用,坚持记账能让你知道钱到底都花在哪了,有没有不必要的消费。至于记账方式也是多种多样,最简单的就是找个笔记本来记账,详细记录下每笔收入、支出及对应名目。其次,可以使用记账软件,比如支付宝、挖财等APP都有记账功能。

说完了记账,做好理财规划同样很重要。对于负债高的朋友来说,想做好理财规划主要做到以下几点:

1. 设置合理的理财目标

比如理财每月赚多少零花钱,年度目标把信用卡还清等等。什么小目标先赚一个亿的肯定不现实。

2. 评估资金流动性

根据上表,留出日常开销的资金和部分应急资金,剩下的都可以用来理财。

3. 选择合适的理财方式

尽量选择稳妥的理财方式,比如余额宝、基金。虽然收益低,但风险也低,积少成多,经年累月也能产生不少的收益。

同时要管住手,什么双十一、京东618什么的尽量少参与,能不买就不买,就算要买也要挑急需品买。

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