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LPR利率又降了,现在贷款利率已是历史最低?

4月20日如很多人预料的,央行再次降息。央行公布最新的贷款市场报价利率(LPR)1年期调整为3.85%,5年期以上调整为4.65%,各大媒体争相报道。

身边的朋友见面问的第一句话就是:你的的房贷去银行办理没?如果说没有的话,都会来一句,“赶快去办,现在是最低的”言语间也透露着兴奋,仿佛现在买房办贷款就能捡大便宜似的。给人一种现在贷款利率历史最低的感觉。

事实上呢?我们先来举个例子:实际现在办贷款还处于08年以来的高利率时代。

朋友18年购房商业贷款38万。当时的利率是基础利率上浮20%。也就是 4.9%*1.2=5.88%

其中4.9%是2015年10月24之后的基础利率。之后它一直未变,至现在所有以基础利率方式采用上浮或打折方式办的贷款都是以4.9%作为基数。
现在因为银行废掉了基础利率,采用新的LRP方式。如果朋友选择固定利率那么以后就一直是5.88%。

如果选择LPR方式那么就是  LRP + 加点数。

加点值为5.88%-4.8%=1.08%,  即银行所说的加108个点。(其中5.88%为朋友现在的利率,4.8%为去年12月的LPR)

以后采用LPR时朋友的利率就是4.65%+1.08%=5.73%

其中4.65%为当前的LPR,如果以后变为4.6%就是4.6%+1.08%,这1.08%一辈子都不会变的。

4月20号5年期以上贷款LPR是降的10个点。而我的加点就加了108个点,相当于这种降息降十次都降不回我加的点数。试想经常济再不紧气降息再降个5-6次息也该顶天了吧。

至于现在办房贷加多少个点我不是很清楚。根据几位网友的反映是在100个左右。如果说的不对请各位更正。

暂时按100个算那么最终利率为5.65,还是很高。

以往的基础利率的确是有点高。07-08年都到7点几了,08年以后整体趋势是走低。

但是有一个重要的因素是以前的房贷基本上都可以在基础利率的基础上打折的。就只有11年下半年至13年,18年以后房贷开始上浮。

比如08年房贷打7折,如果当时是的基准为7.47%,那么7.47%*0.7=5.23%。 比现在的房贷要低。
如果他没提前还款,现在的利率不转LPR计价方式为  4.9%*0.7=3.34%;

如果转LPR, 加点值为:4.9%*0.7-4.8% =-1.37%,  即减137个点。

利率为:4.65%-1.37%=3.28%。

再讨论个除18年之后的利率上浮时期。 12年左右首套房贷最高上浮10%

现在以LPR计算方式, 加点值为:  4.9%*1.1-4.8%=0.59%,  即加59个点。

利率为:4.65%+0.59%=5.24%

还是比你们今年办的房贷利率要低吧。

所以就08年至现在的房贷来说。最不划算的是18年至现在,其次是11-13年。最划算的是08年。

不知道你看懂了吗?

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