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身份证秒批10万

双11,你用了分期付款吗?你知道它们有多贵吗!?

昨天和小伙伴们一起吃饭,饭局中,说到今年双11大家的“战况”,感叹自己竟然没怎么买东西,顺便diss了某猫两千多亿的销售额。

是的,花呗、信用卡都提醒我零时额度涨了,但还是没有成功引诱我剁手。不过,这条新闻却着实让我震惊了一把:

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嗯,果然年轻人就是勇敢、前卫。当然,也可能是因为不了解分期背后的水分,到底有多大?

比如,很多人都选择分期付款购买苹果手机。比起一次性付款七、八千,平台告诉你,不要给自己那么大的压力,分个24期、36期,月供几百元,即使你月薪只有三四千,也可以用上新款,反正利率也才6%、7%。

而俗话说得好,买的没有卖的精。实际上,你以为的利率,远远低于实际利率。下面,就让我们来看一下,所谓的分期,到底有多贵!

一、 举个例子
笔者打开天猫,找到了最近销量第一的手机——苹果X,价格7099元,花呗分期如下:

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如果选择12期,算下来总手续费为532.28元,每期手续费44.36元。

这个手续费,其实就是利息。粗略来算,该款手机的年化利率=利息/本金=532.28/7099=7.5%。

不过,要较真儿的话,真正的利率,远远大于7.5%。我们用irr公式,把每一期的还款额代进去,算下来为14.4%。

差距的原因就在于,分期利率,每一期都是在7099本金的基础上计算的,相当于利滚利;而真正的贷款利率,应该是本金递减,利息也递减,就像我们的按揭房贷一样。

在这里,教大家一个简单的方法,想知道分期的真实利率,用它的年利率乘以二就差不多了。

二、 鲜明的对比
各大平台都对分期手续费进行了包装,为了便于大家了解其真实利率,我们整理了几个知名平台的利率:

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每月手续费几十块钱,或者年利率14.4%,或许你还感觉不到贵在哪里。那么,把贷款利率和存款利率做一个对比,就能发现惊人的差异:

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银行存款,最普遍的理财渠道了吧,最高多少——4%,我们普通人能获得的最低贷款利率,房贷——5.6%,而大部分年轻人经常使用的分期消费贷,利率在14%-27%之间。

想一想,都觉得太不划算了。存1万到银行1年,只有400元利息,要是借1万1年,我得多还1400元。
这多出去的1000元,都被这些分期赚了~

其实,90%的人对分期消费的成本毫无概念。比起贷款,它不谈利率,只谈手续费;不标明年化利率,只给你一个月还款金额。

所以,不少人会发现,花呗、白条使用之后,每月都会忍不住剁手。因为“不贵”,所以越买越多,进而越欠越多。

分期用它温水煮青蛙的方式,让自制力不高的年轻人陷入了“恶性循环”,甚至养成了买个几百块钱的东西,也要分期的习惯,给各大平台送去了源源不断的暴利。

最近,小鲜肉同事告诉我,他已经关闭了自己的花呗、白条,今年双11,也只给自己买了一件睡衣。

在老司机的尊尊教导下,又一个年轻人“走上正途”,你呢?

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